בעוד מספר ימים ייכנס לתוקף התקנון האחיד בקרנות הפנסיה.
עד כה, לכל קרן פנסיה היה תקנון משלה, ולמרות שכל התקנונים די דומים, עדיין היו הבדלים ביניהם. יתרה מזאת, מסלולי הביטוח השונים בכל קרן פנסיה יכלו לבלבל כל בר דעת, הן בשמות השונים שנתנה כל קרן פנסיה לאותו מסלול ביטוחי, והן במגוון המסלולים הביטוחיים בכל קרן פנסיה.
מטרת אחידות התקנון הנה מטרה נעלה מחד, שכן הצרכן הפשוט יוכל לבחור את קרן הפנסיה שלו על פי פרמטרים נגישים כגון: תשואות בטווחי זמן שונים, דמי ניהול, שירות וגודל הקרן. מאידך, האחידות יוצרת מוצר פיננסי ארוך טווח שהנו מוצר מדף, ואין שום יכולת לקרן פנסיה כזו או אחרת ליזום תנאים מיטיבים לעמיתים בדרך יצירתית כזו או אחרת. התקנון נוצר על ידי בית היוצר – רשות שוק ההון, בשמו החדש.
איך נקבע גובה הכיסוי הביטוחי של העמית לגבי קצבת נכות (או בשמו האחר- קצבת אבדן כושר עבודה), וקצבת שאירים (ביטוח למקרה פטירה)? 3 פרמטרים:
-
גיל תחילת ותק של העמית - גיל כניסה מאוחר יותר משמעותו עלות ביטוחית גבוהה יותר.
-
השכר המבוטח שממנו נגזרות הקצבאות של הכיסוי הביטוחי.
-
המסלול הביטוחי בו בחר העמית.
לפני התקנון האחיד היה מגוון רחב של מסלולים ביטוחיים.
כך, לאלטשולר שחם היו 7 מסלולים ביטוחיים, ואילו למגדל מקפת - 36 מסלולים.
מהו מסלול ביטוחי? כך נקבע כיצד לנווט בין גובה הכיסוי לקצבת נכות, קצבת שאירים והפנסיה בגיל הפרישה.
זאת בכדי לתת גמישות מסוימת לעמית, ברצונו לרכוש ביטוח לנכות ושאירים, שעלותם משפיעה על החיסכון בתום התקופה.
בתקנון האחיד יהיו 7 מסלולים בלבד.
יתרה מזאת, השינוי המהותי שייכנס לתקנון האחיד הוא העלויות של הכיסוי לאבדן כושר עבודה.
מתקנים את ההוזלה בקרנות הפנסיה
כיוון שהאוצר הנחה את קרנות הפנסיה להפחית את העלות לכיסוי זה מאז ינואר 2013 מתוך העובדה שקרנות הפנסיה חישבו את העלות בהנחה לא מציאותית, לפיה מקבל קצבת נכות יקבל אותה עד גיל הפרישה ולא יחזור לעבודה, נוצרו גירעונות אקטואריים כמעט בכל קרנות הפנסיה עד שנת 2018. מדוע? העלות עבור הכיסוי הייתה נמוכה מדי.
כעת הוחלט לייקר את העלות, כשהפערים נעים בסביבות פי שניים, תלוי במין העמית ומה גיל ההצטרפות.
לפיכך, הצטרפות של גבר מגיל 42 צפונה לקרן פנסיה לא תקנה לו כיסוי מקסימלי לנכות ושאירים.
כך, לפי התקנון האחיד, אם עמית שמצטרף בגיל 30, בשכר של 10,000 שקלים, בוחר בכיסוי מקסימלי לנכות ושאירים, הוא יהיה מבוטח לפי 7,500 שקלים קצבה חודשית בקרות אירוע של אבדן כושר עבודה - כלומר כיסוי של 75%, 10,000 שקלים קצבת שאירים במקרה פטירה - כלומר כיסוי של 100%, והקצבה הצפויה לו בגיל 67 מתוך החיסכון תהיה 9,299 שקלים. אם יבחר במסלול מינימום ביטוח, כגון: 37.5% נכות, 40% שאירים, יקבל קצבה בסך 9,719 שקלים.
אך מה אם יצטרף בגיל 42 צפונה? נניח שאותו עמית מצטרף בגיל 48 וגם אז ירצה כיסוי ביטוחי מקסימלי.